SEPA CORE y B2B: en qué se diferencian y cuál te corresponde
Los adeudos SEPA tienen dos modalidades: CORE, que sirve para cobrar a cualquier persona, y B2B, reservada a cobros entre empresas. Un gimnasio o un club que cobra a sus socios usa siempre CORE.
Aun así, conviene entender la diferencia, porque tu banco te preguntará cuál quieres contratar y porque explica por qué un socio puede devolver un recibo semanas después de pagarlo.
La diferencia en una tabla
| CORE (básico) | B2B (entre empresas) | |
|---|---|---|
| A quién puedes cobrar | A cualquiera: particulares, autónomos y empresas | Solo a empresas y autónomos, nunca a consumidores |
| Devolución de un recibo autorizado | Sí, durante 8 semanas y sin dar motivo | No |
| Devolución de un recibo no autorizado | Hasta 13 meses | Hasta 13 meses |
| El banco del deudor comprueba el mandato | No | Sí, antes de pagar el primer recibo |
| Qué tiene que hacer el deudor | Firmar el mandato | Firmar el mandato y comunicarlo a su banco |
| Código en el fichero | CORE | B2B |
CORE: el esquema para cobrar a particulares
Es la modalidad pensada para recibos de consumo: luz, teléfono, colegios, gimnasios, clubes. Su rasgo principal es la protección del pagador: durante ocho semanas desde el cargo puede pedir a su banco que le devuelva el dinero, sin justificarlo. El banco se lo devuelve y te lo descuenta a ti.
Esto no significa que la deuda desaparezca. Si el socio usó el servicio, te sigue debiendo la cuota; simplemente tendrás que cobrarla por otra vía. Pero sí significa que el dinero de una remesa no es del todo «firme» hasta pasadas esas ocho semanas.
Si el cobro no estaba autorizado (no hay mandato válido), el plazo de reclamación sube a trece meses. Por eso es tan importante guardar bien los mandatos.
B2B: cobros firmes entre empresas
En B2B el deudor renuncia al derecho de devolución de los recibos que ha autorizado. A cambio, el control es previo: el deudor debe informar a su banco del mandato, y el banco verifica cada recibo contra esa autorización antes de pagar. Si el mandato no está registrado, el recibo se rechaza.
Tiene sentido cuando cobras importes altos a otras empresas y no puedes permitirte que te devuelvan un pago dos meses después. Exige más trámite al cliente, así que solo compensa en relaciones comerciales estables.
No puedes usar B2B con un consumidor. Si lo intentas, el recibo se devuelve con un motivo específico que indica que el deudor es un particular.
¿Y si mi club cobra a empresas patrocinadoras?
Entonces podrías usar B2B para esos cobros concretos, pero rara vez merece la pena. Necesitarías contratar la modalidad con tu banco, emitir un fichero aparte (CORE y B2B no se mezclan en el mismo lote) y pedir a cada patrocinador que registre el mandato en su banco. Para unos pocos pagos al año, una factura pagada por transferencia es más simple.
Qué decirle al banco
Cuando contrates el servicio de adeudos, pide emisión de adeudos directos SEPA CORE. El banco te pedirá:
- Los datos de la entidad y de quien la representa.
- Una estimación de cuántos recibos emitirás y por qué importe.
- En ocasiones, un modelo del mandato que vas a usar.
Con eso te asignará un límite de riesgo (el importe máximo que puedes tener pendiente de devolución) y te confirmará tu identificador de acreedor. Pregunta también por tres cosas que cambian de un banco a otro: la comisión por recibo emitido, la comisión por recibo devuelto y la antelación con la que hay que subir el fichero.
Lo que el plazo de ocho semanas implica en el día a día
- No des por cobrada una cuota hasta que pase el plazo si el socio tiene historial de devoluciones.
- Deja claro en la inscripción qué pasa cuando se devuelve un recibo: si se repercuten los gastos, si se suspende el acceso y cómo se regulariza.
- Avisa de los cambios de cuota. Un importe distinto del esperado es el motivo más habitual por el que un socio devuelve un recibo que sí pensaba pagar.
- Tramita las bajas a tiempo. Cobrar un mes de más casi garantiza una devolución, más la comisión del banco.
Los motivos de devolución, uno a uno, están en devoluciones de recibos SEPA.
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